Vedení účetnictví Praha, Brno, Bratislava, Wien, Warszawa

Kompletní účetní servis a služby daňového poradce.
Vedení účetnictví, daňové poradenství ,zpracování mezd, roční uzávěrky a další účetní služby.

Příjmy zohledňované při žádosti o úvěr, mohou být u každé banky trochu jiné

Datum článku: 28. 01. 2022

Žádost o úvěr může být mnohdy nesnadnou záležitostí z hlediska prokazování schopnosti úvěr splácet. Všechny banky mají ze zákona povinnost si před poskytnutím úvěru žadatele řádně prověřit, zda bude mít z čeho půjčené peníze splácet, avšak každá banka má nastavena trochu jiná kritéria hodnověrnosti těchto příjmů. A k příjmu ze zaměstnání či podnikání je vždy potřeba ještě nějaký příjem další a záleží na konkrétní bance, co uzná či neuzná.

Před žádostí o úvěr je dobré si předem zjistit Kritéria ohledně uznávání příjmů, aneb příjmy, které jedna banka uznává, v jiné k prokázání schopnosti splácet nestačí

Jak je řečeno v úvodu, má každá banka zákonnou povinnost si před poskytnutím jakéhokoli úvěru, žadatele prověřit z hlediska jeho příjmové situace, zda bude schopen půjčené peníze splácet a z čeho tak bude činit. Uvedenému prověřování bonity, že je z čeho splácet a samozřejmě také dokládání, že uvedený příjem klient má i v dlouhodobějším horizontu mít bude, se při žádosti o úvěr vyhnout nelze. Jak je však řečeno, každá z bank má v daném směru nastavena trochu jiná kritéria a požaduje i z hlediska uznávání příjmů něco jiného, ale obecně lze říci, že jsou banky v prověřování stále pečlivější a i s ohledem na současnou krizovou ekonomickou situaci uznávají, když jsou doloženy, alespoň dva stabilní příjmy.

Bohužel stále více bank žádá od klientů zajištění schopnosti splácet úvěr z více trvalejších zdrojů, což znamená, že jen příjem ze zaměstnání byť s trvalým pracovním poměrem nemusí k dosažení na úvěr stačit A stejná situace může nastat i při podnikání byť fungujícím. Znamená to, že k daným hlavním příjmům bude potřeba přidat ještě nějaký další trvalý příjem například příjem z dlouhodobého pronájmu či příjem manžela či manželky. Některé banky uznávají jako druhý jistící příjem k žádosti o úvěr i invalidní důchod třetího stupně invalidity, starobní důchod či výsluhový příspěvek policistů, vojáků z povolání, příslušníků celní správy či hasičů.

Některé banky uznají jako druhý důkaz bonity i příjem z pracovních dohod, vdovský důchod či rodičovský příspěvek nebo výživné, ale obecně se do uznávání nejrůznějších dávek banky nehrnou

Z výše uvedených řádků tedy jasně plyne, že i vedlejší příjem, aby byl bankou uznán pro splácení úvěru musí být hlavně dlouhodobějšího charakteru a dávat jistotu, že se výplata daného příjmu v krátké době nezastaví, ale jak již bylo řečeno postup bank je v daném ohledu různý. Některé banky třeba Raiffeisenbank, Česká spořitelna i mnohé další uznají žadateli jako druhý hodnověrný příjem i příjem z dohod konaných mimo pracovní poměr, ale musí být doloženo, že dohody fungují a jsou prodlužovány a i tak mohou tyto příjmy tvořit maximálně polovinu z uznaných příjmů. To znamená, opět jsou potřeba nějaké další hodnověrné příjmy. Jsou banky, které jako podpůrný příjem pro úvěr akceptují vdovský či vdovecký důchod, rodičovský příspěvek a dokonce i doložené pravidelně posílané výživné na dítě. Pokud, ale banky tyto příjmy uznávají, platí, že vždy to mohou být právě jen příjmy doplňkové k nějakému příjmu hlavnímu například k příjmu ze zaměstnání. Obecně však platí, že jsou banky s uznáváním dávek coby jistícího příjmu k úvěru opatrné a některé nejen dávky typu mateřská, ale ani příjmy z dohod o provedení práce jako důkaz bonity neuznávají.

Problém může být i s akceptací příjmu ze zaměstnání či podnikání pokud trvají teprve krátce nebo je žadatel ve zkušební době

Ani s příjmem ze zaměstnání v pracovním poměru či příjmem z podnikání na hlavní činnost nemusí být úplně snadné při žádosti o úvěr v bance uspět. Háček je v tom, že banka posuzuje také to, jak dlouho pracovní poměr či podnikání trvá, a krátké trvání nemusí, být pro daný účel dostačující zvláště v případě podnikání. Jinými slovy i z tohoto aspektu je důležité, žádost promýšlet a správně načasovat. Pokud žadatel začal podnikat teprve před několika měsíci, vyplatí s žádostí o úvěr počkat, až bude podnikání trvat minimálně jeden celý rok nepřetržitě, protože u podnikatelů banku vždy zajímá zejména podnikatelská historie a čím je delší a plynulejší bez excesů, tím se šance na získání úvěru vždy zvyšuje.